بیمه مسئولیت ساختمان و تفاوت آن با بیمه حوادث

تعریف بیمه مسؤلیت ساختمانی 
ساخت و سازهای پروژه های عمرانی چه در زمره کارهای کوچک و شخصی ساز باشد و یا در ردیف پروژه های بزرگ و ابر پروژه قرار گیرد می بایست در روند انجام کار تا زمان دریافت پایان کار و تحویل پروژه یک سری از استاندارد های لازم را در ذیل خود حفظ نماید. مهندس ناظر ساختمان نه تنها وظیفه بررسی از استاندارد های ساختمان و اطمینان خاطر از متریال به کار رفته در ساختمان، رعایت اسلوب و اصول ساختمان سازی و از این قبیل موارد که به امور صحت پروژه مربوط است را دارد بلکه می بایست از قواعد و قوانین سایر موارد از جمله حفاظت و امنیت سلامت و جان کارگران آن پروژه را نیز بررسی نماید. البته لازم به ذکر است که صیانت از جان کارگران برعهده مهندس ناظر نبوده و از جمله وظایف کارفرما می باشد اما اصول قانونی و موجبات اخلاقی و انسانی ایجاب می کند تا مسائل مربوط به ایمنی و سلامت کارگران نیز رعایت شود.
از این رو، طبق ماده 66 قانون سازمان تامین اجتماعی مقرر شده است که برای حفظ و صیانت از حقوق کارگران ساختمانی در مدت زمانی که کارگر از سوی کارفرما مقرر میگردد که مشغول به کار باشد کارفرما مکلف است کارگر و یا کارگران خود را بیمه مسولیت ساختمانی نماید. این نوع بیمه که با نام های دیگری از جمله بیمه مسئولیت کارفرما، بیمه ساختمانی، بیمه حوادث ساختمانی نیز شناخته می شود به طور کلی با دو نوع بیمه نامه و با دو نام صادر می شود.
اگر هم با درایت و کارشناسی کامل تمام ریزکارهای عملیات ساختمان و عمران را در نظر بگیریم کاملا واضح است که عملیات های عمرانی کاری پرخطر و بسیار سخت می باشد که اتفاقات ناشی از آن قابل پیش بینی نیست. از این رو جهت مصون ماندن از جوانب مالی و قرار گرفتن در شرایط سخت، بیمه مسؤلیت ساختمانی کارفرما را در همان ابتدای انجام پروژه موظف می کند تا هریک از کارگران خود را تحت بیمه مسولیت ساختمانی قرار دهد. اگر کارفرما حاضر به انجام این بیمه برای کارگران خود نباشد در صورت بروز هر نوع حادثه طبق قوانین جمهوری اسلامی ایران مجازات سنگینی را برای کارفرما در پی خواهد داشت. این بیمه به کارگر این حق را در می دهد که سلامت و امنیت وی بر کار ارجعیت کامل دارد.

فهرست مطالب:
1. تفاوت بیمه مسؤلیت ساختمان با بیمه حوادث
2. اصطلاحات مهم در بیمه مسولیت ساختمان
3. عوامل تعیین کننده نرخ بیمه مسئولیت ساختمانی

حال می خواهیم بررسی کنیم که منظور از بیمه بی نام چیست؟ اشاره داشتیم که از جمله اشکال بیمه مسؤلیت ساختمان بیمه بی نام است که منظور از نام گذاری آن عدم ارائه فهرست نام های کارگران مشغول به کار در یک پروژه می باشد. بیمه بی نام تمامی افراد حاضر در پروژه بغیر از کارفرمایان ، مشاورین، ناظرین مجریان و شرکا را شامل می باشد. بیمه مسولیت ساختمانی با نام دقیقا تعریفی مقابل این دارد که در آن نام افراد ذکر شده است.

تفاوت بیمه مسؤلیت ساختمان با بیمه حوادث

اگرچه بیمه حوادث در نگاه اول منظور از حفاظت از شخص حقیقی در برابر حوادث می باشد اما در اصل و موارد شامله این بیمه با بیمه مسولیت ساختمان متفاوت است. بیمه حوادث کاملا انفرادی انجام می شود و حتی فرد خود نیز می تواند شخصا خود را بیمه حوادث نماید اما بیمه ساختمان از سوی کارفرما و با پرداخت حق بیمه از طرف کارفرما انجام می شود و از طرفی به صورت گروهی صورت می پذیرد. نکته مهم دیگر در این دو تفاوت این است که در صورت رخداد حادثه و تعلیق یا برکناری از کار به کارکنان بیمه بیکاری تعلق می گیرد.

اصطلاحات مهم در بیمه مسولیت ساختمان

قطعا لازم است کارفرمایان برای سهولت در انجام بیمه مسولیت با تعدادی از اصطلاحات مهم این کار آشنا باشند که در ادامه ملک فوری شمارا به تعریف برخی از آنها دعوت می نماید:
پیمانکاران فرعی: اگر در زمان انجام پروسه ساخت و ساز در کنار پیمانکاران اصلی کسانی قرار بگیرند که به طور تخصصی مسولیت بخش ویژه ای از ساخت پروژه را برعهده دارند به آنها پیمانکاران فرع گفته می شود.
خسارت و آسیب بدنی: در تعریفی ساده از این نوع خسارت باید بگوییم که اگر کارگر در زمان انجام پروژه ساختمانی و در حین کار دچار آسیب بدنی از جمله جراحت سطحی و یا عمیق و یا در طی حادثه دچار نقص عضو گردد این بیمه شامل حال او می گردد.
نقص عضو: ممکن است در حین پروژه ساختمانی کارگر دچار آسیب بسیار جدی شده و منجر به از کارافتادگی و یا قطع عضو و بخشی از بدن وی گردد که در اینصورت می گوییم فرد دچار نقص عضو گردیده است در چنین حالتی بیمه مسولیت ساختمانی او را در برمی گیرد.
دیه: اگر به کارگر در زمان کار خسارتی جانی وارد شود کارفرما موظف به پرداخت دیه می شود. منظور از دیه مبلغ پول از خسارت بدنی فرد کارگر است که می بایست در ابتدای سال شمسی آن مبلغ به فرد آسیب دیده پرداخت می شود.
محدوده مشمول بیمه: تمامی مناطق و مکانهایی که در طی انجام پروژه ساخت به نوعی کوتاه و یا دائمی با پروژه در ارتباط هستند محدوده مشمول بیمه تلقی می شوند.
اشخاص ثالث: اشخاص ثالث افرادی هستند که هیچ ارتباطی با موضوع کاربیمه نداشته باشند.
قاعده نسبی حق بیمه: در زمان انجام پروژه و عملیات ساختمان سازی اگر حادثه ای به وقوع بپیوندد اما به طور غیر عمد و سهوی اطلاعات نادرستی از تعداد کارگران ارائه شود در این زمان پرداخت خسارت با در نظر گرفتن و تعیین ریسک واقعی متناسب با بیمه ای که زمان رخداد آن اتفاق و جبران خسارت حاصله پرداخت شود به حق بیمه حاضر پرداخت می گردد. 

عوامل تعیین کننده نرخ بیمه مسئولیت ساختمانی

قطعا عوامل مختلفی در تعیین نرخ بیمه مسولیت ساختمانی اثر دارد که ما آن را به دو بخش موارد اثرگذار و مستقیم و مدت زمان بیمه مسولیت ساختمان تقسیم می نماییم. قطعا هر یک از آنها مواردی را در بر میگیرند که نقش بسیار مهمی در تعیین نرخ بیمه مسولیت ساختمان دارند که در ادامه به آنها اشاره می نماییم.
بخش اول: * آنچه به طور مستقیم با پروژه و محل کار در ارتباط است *
در ابتدا با توجه به پروانه ساخت، متراژ بنا در حال اجرا می باشد مهم است و همچنین نوع فعالیت های ساختمانی کارفرمایان به طور مستقیم در میزان نرخ بیمه مسولیت ساختمانی نقش دارند. از سوی دیگر اینکه پروژه ساختمانی در چه مرحله ای از ساخت قرار دارد تعیین کننده در نرخ بیمه مسولیت ساختمان می باشد. از دیگر عوامل مهم و اثرگذار مستقیم در تعیین نرخ بیمه مسولیت ساختمان به کارگیری اسکلت بتنی و یا اسکلت فلزی در عملیات عمرانی می باشد و این به دان جهت است که درصد ریسک پذیری استفاده از اسکلت بتنی در پروژه های ساختمانی کمتر از اسکلت های فلزی می باشد.
بخش دوم: * مدت زمان بیمه مسئولیت ساختمان در یک پروژه ساختمانی *
به طور متداول تمامی شرکت های بیمه ای مدت زمان صدور بیمه را یک سال و یا همان 365 روز می دانند. اما در صورتی که فرد درخواست صدور بیمه مسولیت ساختمانی را در مدت زمان کمتر از 365 روز خواستار باشد نرخ و هزینه صدور بیمه نامه تغییر پیدا خواهد کرد.

افرادی که در پروسه ساخت و ساز و انجام یک پروژه ساختمانی قرار می گیرند می بایست سلامت افراد کارگر را چه از لحاظ اخلاقی و چه از دیدگاه قانونی به نوعی در سود و زیان کار خود سهیم و ارزشمند بدانند. بار ارزشی سلامت کارگران در اعتبار آن سازنده و حتی سازه های او نقش مهمی دارد. لذا به منظور جبران خسارت هایی که ممکن است به افراد در زمان اجرای کار وارد شود سازمانها و شرکت های بیمه طبق قانون رسمی کشور بیمه مسولیت ساختمان را برای همگان قرار داده اند.